Este martes, en la sección “5 Cèntims d’Economia” del programa de IB3 “Això és IB3”, estuvimos hablando junto a Pau A. Monserrat sobre el mercado hipotecario.
Pregunta- ¿Podemos hablar de que ha comenzado una guerra hipotecaria?
Respuesta Pau- Más que una guerra, podemos hablar de “guerrilla”, porque en estos momentos el crédito no es abundante y las entidades compiten con clientes que tengan ahorros importantes, ya que hay exigencias muy altas.
P.- ¿Te dan el 70%?
R.P.- Hay que pensar que hay un 10% adicional de gastos
P.- ¿Es diferente en todas las CCAA?
R.P.- En los sitios que más se deja el dinero es en las zonas que económicamente están mejor, lo que es una muestra de que solo se deja dinero a los clientes más solventes. Por otra parte, tal vez son las limitaciones que se tendrían que haber impuesto antes y se hubiera evitado el rescate.
P.- ¿Dónde está el término medio?
R.P.- El término medio debería ser de sentido común y de prudencia; pretender que se tenga ahorrado el 30% es una limitación muy fuerte, pero que sí haya que aportar una parte (en mi opinión un 12%); si no se aporta nada no hay la sensación de perder tus ahorros si no pagas. Criterios de estabilidad laboral también son lógicos. Los bancos deberían hacer el trabajo pedagójico de formar y aconsejar, pero no lo harán.
P. ¿Qué ha hecho que se reactive el crédito?
Respuesta Luis.- La banca tiene que hacer negocio, y una vía de hacerlo es dejar dinero a cambio de unos intereses. De hecho es la función de un banco, convertir ahorro a corto plazo en financiación a largo. Los tipos han bajado y la economía sí está mejorando, además los precios de los pisos han caído; se están juntando todos los factores para que se reactive el mercado y hay que tener en cuenta que la burbuja inmobiliaria empezó así.
P. Da miedo que empiecen a subir los intereses.
R.P.- Lo peligroso son los tipos variables; el cliente (ni el banco) pueden predecir la evolución de los tipos a tantos años vista.
P.- ¿Se disparará el Euribor?
R.P.- El Euribor es el tipo de interés medio al que se dejan el dinero los principales bancos, y sirve como referencia para préstamos hipotecarios.
R.-L. Va muy correlacionado con los tipos de interés oficiales del BCE, es difícil que caiga más (está descontado que los tipos no bajarán más), por lo tanto no puede hacer más que subir, pero no a corto plazo. Lo que es más que probable es que tan bajos como ahora no lo volverán a estar
P.- ¿Es importante el Euribor a la hora de pedir la hipoteca?
R.P.- Es muy importante el diferencial, porque, por ejemplo las actuales hipotecas se contratan al euribor+1,75 cuando éste esté al 4-5%, se estará pagando los tipos de interés que se pagan para préstamos personales.
P.- ¿Conviene hipotecarse a tipo fijo?
R.L. Depende del interés que cobren, si es abusivo no, pero si es un 4-5%. Lo que sí que hay que tener mucho cuidado, sobre todo cuando estén los tipos de interés altos es que el banco ofrecerá coberturas (con tipos bajos no lo ofrecen porque no les conviene), éstas se hacen con productos muy complejos que no suelen salir bien al cliente.
R.P.- El problema es que no se ofrecen. De las que hay ahora (menos del 5% de las que se aprobaron en junio), las pocas que hay son a duración muy corta y la media están al 6%.
P.- ¿Hay otros mercados en otros países que nos pueden dejar el dinero?
R.L.- Usan empresas fuera es para invertir, o bien para empresas que se pueden financiar mediante fondos de capital riesgo, business angels… pero el mercado hipotecario no creo que sea posible que un banco extranjero preste dinero a un particular para comprar una vivienda en España
P.- Posible es, pero no se hace
P.- ¿Hay que mirar que clausulas van asociadas?
R.L.- Si miras la web de iAhorro, las mejores hipotecas están condicionadas a otros productos
P.- ¿Es el momento de pedir hipoteca?
R.L.- Yo creo que no; el que quiera comprar para especular, en ningún caso, ya que hay productos como las SOCIMIs que son mucho mejor para invertir; como vivienda habitual, habría que esperar ya que los precios pueden bajar (valdría como referencia los precios al que los bancos venden pisos), además se está viendo que los diferenciales están bajando de forma bastante rápida, por lo tanto quien espere puede comprar más barato y pagar menos intereses.
P.- ¿Es mejor comprar o alquilar?
R.L.- Hay que hacer números a largo plazo, mirar lo que pueden subir los intereses, gastos de compra, gastos de mantenimiento…
R.P.- No tenemos ni idea de pedir préstamos hipotecarios, es la decisión más importante, económicamente hablando, de nuestra vida; lo primero que hay que hacer es formarse, saber cómo evolucionan tipos de interés, qué productos hay asociados, qué cláusulas puede haber.
P.- ¿Ahora el banco hace firmar un punto en el que el cliente admite que sabe lo que firma?
R.P.- Esto lo han hecho siempre; y el banco no nos lo explica
P. ¿Por qué no lo explica el banco?
R.P.- El personal del banco son vendedores, tenemos montones de casos en los que el producto vendido al cliente no era adecuado (hipotecas, preferentes…)
R.P.- Los tribunales están llenos de sentencias a favor de los clientes, en los que se ha demostrado que el cliente no sabía que firmaba